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　　【保險(xiǎn)合同的訂立】

　　(一)保險(xiǎn)合同的成立

　　1.保險(xiǎn)合同是諾成合同，投保人提出保險(xiǎn)要求(投保、要約)，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。

　　2.投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效;但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。

　　3.尚未承保即發(fā)生事故

　　保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任：

　　(1)符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持;(賠保險(xiǎn)金)

　　(2)不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。(不賠保險(xiǎn)金但退保險(xiǎn)費(fèi))

　　(二)保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款

　　1.未說明，不生效

　　(1)對(duì)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)以書面或口頭形式向投保人說明，未作提示或未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　(2)保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容的，人民法院不予支持。

　　(3)保險(xiǎn)人已向投保人履行了保險(xiǎn)法規(guī)定的提示和明確說明義務(wù)，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)人未向其提示或者明確說明為由，主張免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款不成為合同內(nèi)容的，人民法院不予支持。

　　2.提示、說明的方式

　　(1)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了《保險(xiǎn)法》規(guī)定的提示義務(wù)。

　　(2)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了《保險(xiǎn)法》規(guī)定的明確說明義務(wù)。

　　(3)通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。

　　3.舉證責(zé)任

　　(1)保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

　　(2)投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合《保險(xiǎn)法》及其司法解釋要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)，但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。

　　(三)保險(xiǎn)合同的形式

　　1.保險(xiǎn)合同是格式合同

　　采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

　　2.保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式包括保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、投保單、當(dāng)事人約定的其他書面形式。

　　3.保險(xiǎn)合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定：

　　(1)投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)，但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn);

　　(2)非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn);

　　(3)保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn);

　　(4)保險(xiǎn)憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。

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